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创新金融产品 支撑小微企业 中国银行江苏省分行创新研发“中银苏贸贷”综述

时间: 2019-05-23    来源:太阳集团    阅读量:912

2018年9月,中国银行江苏省分行在省商务厅、财政厅组织的“苏贸贷”融资业务承办资格招标中脱颖而出,不仅争揽了风险补偿专项资金,还拉开了为小微外贸企业提供金融服务的序幕。

自中标以来,江苏分行整合近年来在大数据分析、金融科技等方面积累的实践经验,创新研发“中银苏贸贷”。从产品投产至2019年4月末,分行通过“中银苏贸贷”,累计向省内“出口3000万美金以下且销售收入3亿元以下”的小微企业,发放授信379户,金额为12.13亿元。其中,已提款客户263户、贷款余额为7.1亿元。在整个研发和推广过程中,呈现出了“四个新”。

产品设计理念新

小微企业融资难是一个全社会普遍关注的问题,小微外贸企业由于规模小、轻资产,更是“难上加难”。“中银苏贸贷”协同政府、保险企业和银行的三方优势,为小微外贸企业“做加法”,帮助企业实现“出口无忧、贷款不愁”。

从政府部门的角度来看,以存放的风险补偿专项资金提高银行为小微企业授信的积极性,不再强调抵押物、强担保。以“四两拨千斤”的方式解决了“市场失灵”问题。

从保险企业的角度来看,企业在出口贸易中面临的最大风险就是海外应收账款无法落实。江苏分行通过联动中国出口信用保险企业等机构,发挥出口信用保险的缓释作用,解决了小微外贸企业出口贸易中有单不敢接的问题。

从江苏分行的角度来看,一方面,基于在外汇外贸专业方面的传统优势,积累了大量的客户资源;另一方面,通过在科技、场景、数据等方面的研究,创新了展业模式和风控技术。在贷前,通过综合出口、纳税销售、收汇、日常结算等多维度数据,为企业核定预授信额度;在贷后,通过建立预警信号库,实时监控企业的经营变化。

定制服务方式新

在核定授信额度后,既可以为企业提供单笔的短期贸易融资产品;也可以提供流动资金贷款,方式灵活、操作简便,企业的获得感强。

此外,江苏分行还运用现有产品,制定综合金融服务方案,为小微外贸企业赋能。一是将“中银跨境撮合平台”向叙做“中银苏贸贷”的企业全面开放。发挥中行在海外的机构优势,通过“信息匹配+人工撮合”的方式,免费协助小微企业“走出去”。如淮安千竹机械制造有限企业,不仅通过“中银苏贸贷”获得了300万元信用贷款,还参加了在马来西亚吉隆坡举办的“中马中小企业贸易投资与洽谈会”。活动中,企业找到新代理商,从2019年起开始向马来西亚销售机床设备,扩大了出口额;二是发挥在金融市场、投资银行等方面的专业优势,以最优的定价为小微外贸企业提供远期结汇价格锁定、投贷联动、海外支付清算等一览子产品服务,让小微企业也能享受到定制化的金融服务。

客群拓展模式新

好政策、好产品要让更多的企业知晓和运用,江苏分行在推广“中银苏贸贷”的过程中,采用了线上和线下相结合的方式,不断提高市场知名度和服务覆盖面。

在线上:一方面,依托省商务厅推出的“苏贸贷融资平台”,进行在线抢单;另一方面,发挥“中国银行江苏分行微信公众号”百万粉丝的优势,开设了“中银苏贸贷”申请入口,分布全省的客户经理就如同“滴滴司机”,随时接单、马上服务。

在线下:由于本身具有大量收汇、国际结算的企业资源。目前由省行牵头,在各级机构开展“百场千户”活动,把目标企业组织起来,集中进行政策、产品宣导。截至目前,各级机构已组织了40多场银企对接活动,共计向1180家小微外贸企业集中宣传了产品政策,为快速拓展客群起到了支撑作用。

用户感受体验新

良好的用户体验也是“中银苏贸贷”追求的目标。对外部客户来说,分行一是整合20多个维度、10多万条数据进行分析,预制了授信决策模型。企业无论是在“江苏省苏贸贷融资平台”,还是在江苏分行官微上,提交申请后,马上可得到反馈;二是分行的特色系统根据企业的地址,向就近的网点派单,使企业获得高效的对接;三是发挥企业网银的相关功能,为企业提供循环额度、7×24小时随借随还的便利。不但打破了物理网点的时间和空间限制,还能帮助企业精准用款、优化财务管理,进一步降低融资成本。

对内部用户来说,一是根据预制模型,将筛选出目标客户清单发送各级机构,使客户经理能够按图索骥、精准营销,避免盲目“扫街扫楼”;二是分行自主开发了“中银查查看”工具,从适用产品、出口额等十几个标签对企业画像,客户经理可随时随地,使用手机进行查询,方便独立展业;三是对接了企业纳税、退税等外部数据,实施主动和触发式预警,在确保贷后质量的基础上,减少人工干预。

近期,江苏分行还联合主流媒体(报纸、微信自媒体等)开设了“我与中银苏贸贷的故事”专栏。每周邀请一位做过“中银苏贸贷”的客户,亲身讲述经过和体验等,使其他情况类似的企业方便对照、积极申请。

近年来,中国银行江苏分行积极贯彻金融科技的发展战略,持续创新、臻于至善,为支撑普惠金融发展、建设“强富美高”新江苏不断贡献智慧与力量。

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