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银行体系需补短板 精准对接市场需求

时间:2019-03-04 来源:太阳集团 阅读量:1049

近日,中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习时提出,“要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,端正发展理念,坚持以市场需求为导向,积极开发个性化、差异化、定制化金融产品,增加中小金融机构数量和业务比重,改进小微企业和‘三农’金融服务。”虽寥寥数语,却含义丰富。

那么,应如何理解“多层次、广覆盖、有差异的银行体系”,又该如何构建这种体系?增加中小金融机构数量和业务比重,对于完善金融服务,特别是小微企业、“三农”金融服务,有何特别的意义?银行机构作为金融服务的供给方,应如何精准对接市场需求?

针对上述市场普遍关注的问题,《金融时报》记者采访了数位金融业内专家,他们的共识是,通过构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系提高银行金融服务覆盖面,进而提高民营企业、小微企业、“三农”金融服务的可得率,是金融供给侧结构性改革的核心要义。

银行体系短板亟待补齐

“金融供给侧结构性改革表现在银行业,不能像煤炭、钢铁领域那样简单地理解为抑制供给。”兴业银行首席经济学家鲁政委接受《金融时报》记者采访时表示,目前,我国银行业金融供给存在的问题在于,银行体系结构、产品创新能力以及服务能力跟不上高质量发展的需要,因此,供给侧结构性改革就要针对这些“跟不上”的方面进行调整。

如何调整?对于银行业来说,首先应尽快建立起多层次、广覆盖、有差异的银行体系。“构建这种体系,关键在于增加金融供给主体,补齐金融服务短板,为不同经济群体、经济层次、不同产业、不同领域的市场主体和消费者提供差异化、特色化的金融服务,特别是对于民营企业、小微企业、‘三农’等群体。”盘古智库高级研究员吴琦对《金融时报》记者表示。

专家建议,未来,监管层应结合银行在功能定位、经营地域、业务布局等方面的差异性,进一步明确银行机构的划分标准,明确各类银行机构的发展方向和监管政策,引导银行机构差异化、特色化发展。例如,引导政策性银行以政策性业务为主体,聚焦国家重大投资项目和民生保障项目,强化政策性职能定位;引导和鼓励商业银行在商业可持续的原则下,结合实体经济需求,完善绩效考核和激励机制;加快培育和发展中小型银行。

“我国目前的银行体系仍存有短板,支撑大企业的银行机构多,城市的金融服务可获得性好;同时,民营企业、小微企业、‘三农’领域的金融支撑明显不足。支撑和鼓励银行机构差异化发展,有利于满足多种多样的金融需求。”鲁政委表示,无论是2017年全国金融工作会议要求大型银行建立普惠金融事业部,还是此番提到增加中小金融机构数量,目的均在于加强对实体经济薄弱环节的支撑力度。

增加中小金融机构数量

“增加中小金融机构数量和业务比重”的提法备受关注。业内人士认为,这或许意味着,中小银行设立和开展业务迎来契机。吴琦认为,由于目前我国依然是以银行间接融资为主的金融体系,因此,增加中小金融机构数量,增加金融供给主体,有利于填补我国大型金融机构无法或无力顾及的市场,优化和完善金融机构体系,改善金融服务不充分、不均衡的问题,特别是对于“三农”、小微企业等传统金融服务的“长尾客户”。

鲁政委对此持有相似观点,他认为,一方面,“三农”、小微企业、民营企业所在地区的金融机构和网点较少,金融服务覆盖面和渗透率偏低,与其匹配的金融产品体系不完善,金融服务的广度和深度有限;另一方面,民营企业、小微企业金融需求日益多样化、个性化。相对于欧美发达国家来说,当前我国银行业体系结构不健全,银行业经营体现出明显的“需求侧驱动”特征,同质化、粗放型经营较为严重,导致金融发展不平衡、不充分。

“增加中小金融机构数量,使得既有服务大型企业的银行机构,又有服务民营企业、小微企业、‘三农’的银行机构,有利于促进我国银行业市场竞争、提高市场效率,更好地服务实体经济。”鲁政委说。

对此,吴琦建议,一方面,监管层应引导城商行、农商行、农信社等中小银行回归本源,严控其跨区域扩张、脱离信贷主业、热衷资金套利等行为,优化资金结构,逐步降低在金融市场或资金市场的资金配比,将更多资源倾斜到当地实体经济;另一方面,鼓励发展民营银行和社区银行,着力解决民营银行、社区银行面临的市场准入、业务监管等政策约束问题,以及负债来源、产品创新等方面受到较多限制的问题。

精准对接市场需求

在金融供给侧结构性改革中,银行作为金融服务的供给方,应该思考如何精准对接市场需求?

“近两年来,市场与客户均发生了较大变化,大家更深切地感受到民企需求回落之困、金融资源不足之难、业务模式不优之惑等诸多挑战。经过系统梳理、总结后,大家认为,最大的挑战还是在于能否做到‘真正懂客户’,这是大家高质效服务民企的最大前提,只有真正了解、理解民企,才能拿出民企需要的服务方案。”民生银行副行长石杰坦言。

一句“真正懂客户”道出了金融服务精准对接市场需求的关键所在。吴琦在采访中则认为,精准对接市场需求,关键在于研判需求、加快创新、综合服务、提升效率和加强风控。

“银行机构应加快金融创新,探索新型服务模式,结合企业在生命周期各阶段不同的融资需求,打造差异化产品体系,提供差异化的金融服务;结合国家相关产业政策、重点产业空间布局以及各地方政府的发展规划,统筹制定区域业务规划,打造差异化、专业化的业务模式。”吴琦建议。

记者在采访中发现,不少银行在2019年支撑民营企业、小微企业工作计划中均强调了“精准”二字。为了实现精准,对民营企业分层分类、建立“白名单”等举措应运而生。

邮储银行相关负责人表示,该行建立民营企业“白名单”管理机制,对于企业治理完善、负债水平合理、履约记录良好的大中民营企业,开通绿色通道,加强综合金融服务;对于主业突出、信用良好的民营小微企业,配套快捷型产品,提高服务效率,优化客户体验;对于已经出现偿债困难,但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业,采取“一户一策”的方式逐户跟踪。

“民生银行将重点民企客户分为救助类和提升类,精准匹配产品服务,实施差异化服务策略,重点从解危纾困、做大做强两个方向着力,加强信贷支撑,提升综合服务,多做‘锦上添花’的事,勤做‘雪中送炭’的事,不做‘下雨收伞’的事。”石杰表示。

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